行业供应链

商业银行中间业务

2020-07-27 22:03:48 来源:银行青年

       一、商业银行中间业务的特点


1、表外业务不占有自有资产


中间业务是表外业务,它不占用银行自有资金,使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚,促进其技术与服务手段的进步,提高银行自身的竞争力。


传统的中间业务在操作传统的中间业务过程中,银行都是以中间人的身份为客户办理业务,比如咨询业务,客户向商业银行透露自身想要了解某些企业、金融产品、技术、服务、管理、资信等等,而银行通过自己得天独厚的优势,提供客户想要的信息,相关的数据、操作的方案和可行性报告等等,所以他不占用银行的自有资本。


因为银行提供这一类业务服务时,并没有动用自身的资金,只是动用了自身的人力资源、数据报告、信息技术或者知识储备等等,而这些资源并不能立马以现有资金衡量,商业银行在获得手续费收入的同时,并不是像投资那样投入实实在在的资金。


相对传统的中间业务,新型的中间业务扮演的角色也越来越重要,究其根源是因为其能给商业银行带来颇丰的收入,尽管其可能具有一定的风险性,但是相对股票、债券、期货等金融工具来说显的安全得多。


比如信用担保业务,企业向商业银行贷款融资会依照法律找担保机构为其未来偿还贷款提供担保,在其不能履行还款业务时,由担保机构承担合同约定的偿债责任,从而保证银行债权实现的一种金融支持方式。虽然这类业务会受到市场风险、信用风险、操作风险的影响,但是只要有效的进行控制各类交易风险,表外业务的发展还是有一定的领域进步。


2、中间业务种类丰富


传统的中间业务类别较少、限定的范围也比较窄,主要包括了信托、保管、代理保险、汇兑结算、兑换等。


随着我国利率市场化的改革步伐加快,互联网金融的发展,在原有几十种中间业务的基础上,衍生了很多新的中间业务。我国中将中间业务分为九大类,但是近些年已经衍生了许多新品种,九个大类的中间业务可以细分好多种类,而且九大类互相之间可以交叉组合,这些都增加了商业银行中间业务的品种。


比如信用卡代缴水电费,信用卡属于银行卡业务,而代缴水电费属于代收代付业务,两种大类的结合形成了新的小类。


3、中间业务定价还不够成熟


目前国有银行中间业务处于快速发展阶段,伴随着产品类别的激增,产品定价存在紊乱的现象。中间业务产品开发和推广的成本,还要考察客户的需求特征、市场需要,以及对商业银行资产和负债业务的影响。其中中间业务产品的定价最关键在于信息的透明度,而我国商业银行中间业务存在市场双方信息不对称问题。下面我们以博弈论的相关知识对其进行分析。


假定:1、客户和银行都是理性的经济人,都是市场的参与方,都以自身的利益为主,目标都是个人利益最大化。2、在中间业务产品的买卖博弈中,客户和银行的策略如下:银行本身设计出来产品是知道质量的好坏的,客户对于银行提供的产品只能靠自己的判断来确定好坏。在上述的假定下,设定:


1、客户实际购买到好的产品的收益是m1,实际购买到差的产品收益是m2,其中m1>m2。

2、客户认为购买到好产品需要花费的成本为a1,而认为购买到差产品需要花费的成本为a2,其中a1>a2。

3、银行以好产品被购买获得的收益为r1,以差产品被购买获得收益为r2,其中的r1>r2。

4、银行实际上提供好产品开发的成本为h1,实际上提供差产品开发的成本为h2,其中h1>h2。根据上述的假定和设定,我们可以得到客户和银行在买卖中间业务产品过程中的静态博弈分析模型。


对于客户来说,市场上出现好产品的概率是p (0<p<1) ,出现差产品的概率为(1-p)。在p给定的条件下,若客户认为自己买的是好的,那么他的期望收益是E1=(m1-a1)p+(m2-a1)(1-p), 如果客户认为自己购买的是差产品,那么他的期望收益椒E2=(m1-a2)p+ (m2-a2)(1-p),对于银行来说,客户实际购买的是好产品的概率q(0<q<1),实际购买的是差产品概率为(1-q)。那么银行卖出实际好产品E3=(r1-h1)q+(r2-h1)(1-q),那么银行卖出实际差产品的收益E4=(r1-h2)q+(r2-h2)(1-q)。


经过上述所计算的期望对比,因为a1>a2,h>h2, 所以E1-E2=a1-a2<0即E2>E1,E3-E4=h2-h1<0即E4>E3,根据期望值的大小,客户选择较大期望值E2,银行选择较大期望值E4,客户会购买差产品,而银行只会出售差产品,市场上会充斥着劣质产品,好产品则会被挤出去。


来源:银行青年

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