消费金融的热潮和移动互联网时代的全面到来，让中国的个人征信时代也随之而来。人民银行历时20多年，建成了世界最大、全国统一的个人征信系统，然而，征信系统连接门槛高、消费信贷记录上报模式繁杂等问题，仍是目前业内痛点。

近日，苏宁消费金融申请采用类似信用卡的合并上报模式并获得人民银行的同意，成为首家实现征信合并上报的消费金融公司，又一次引起业内对新兴消费金融业征信问题的关注。

消解疑虑 消费金融征信向银行标准靠近

消费金融大多是无担保、无抵押贷款，因此信用显得尤为重要。在新兴的消费金融行业内，很多民间公司是无法连接央行征信系统的，目前仅经国家批准的持牌消费金融公司能够接入央行征信。对于该类资质机构来说，与央行征信信息的流通能够辅助控制风险，为客户提供更为安全有效的金融服务。

然而，这等互利互惠的“好事”却造成部分客户的疑虑。由于人民银行对于消费信贷上报征信的报文格式规范有要求，即以个人消费贷款的形式予以逐笔上报，造成部分客户小额消费信贷记录冗长。

据了解，苏宁消费金融已于八月份实现了征信合并上报，成为目前唯一一家实现征信合并上报模式的消费金融公司，开创了行业先例。

据苏宁消费金融相关负责人介绍，该公司在客户在办理消费贷款时，会事先与客户签署《个人征信与信息使用授权书》和相关贷款合同，以获得查询与上报征信的授权。目前，苏宁消费金融对客户的多笔贷款予以合并上报。这意味着客户的个人信用报告中，关于使用任性付的各类贷款记录将合并显示一条，而不再逐笔展示，这样的上报模式和信用卡基本一致。

有行业人士评论称，在消费金融征信体系尚不健全的现状下，苏宁消费金融以创新模式引导行业规范向银行标准靠近。

积累信用 促进良好用信习惯的养成

相比传统银行繁琐的授信程序，越来越多的人更愿意选择消费金融公司，接受迅速、简便的借贷方式。苏宁消费金融旗舰产品“任性付”正是迎合了现代年轻人的消费理念，为用户提供享受先消费后付款、分期消费，以及将信用额度提现的便利。

“个人信用的价值通过消费贷款产品得到体现。”苏宁消费金融相关负责人表示，在为用户授信时，用户的个人信用报告是重要的参考依据，影响着公司判断授信与否以及授信额度的多少。同时，用户只要合理消费、按时还款，将信贷记录上报征信不仅不会对个人信用造成负面影响，反而是能够帮助用户积累信用的。

随着征信体系的不断完善，个人信用会变得越来越重要。专家提示，消费者一定要保护好自己的个人信誉，使用消费贷款时应养成良好的信用习惯，以免留下信用污点。