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服务的小企业数量3年翻10倍!网商银行“310”模式已复制到50家金融机构

2019-06-27 18:04:32 来源:中国供应链金融网

导读


至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款。


同时,通过联合放款,网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构,为这些商业平台金融机构,提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务,让他们拥有或者让他们提升为各自用户提供金融服务的能力。


4年前,网商银行破壳而出。


在开业仪式上,马云回忆了创业初期的贷款难:“我那时候创办一家小企业‘海博翻译社’,为借3万块钱,我花3个月时间,把家里所有的发票凑合起来抵押,还是没有借到,那时候想,如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情,我觉得能够帮助很多人成功。”


当年,马云给网商银行定的小目标是5年内服务1000万小微企业,去年此时,网商银行提前两年完成了这个目标,并提出了新的目标——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业,即“凡星计划”。


2016年6月网商银行成立一周年时服务了170万小微企业,而截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者,3年时间翻了10倍,共计发放了超过3万亿元贷款,其独创的“310”模式也已复制到50家金融机构。


网商银行的下一个目标:成为全球服务小企业最多但最微利的银行。


网商银行的客户是谁?

80%的企业从来没有贷过款


网商银行要服务的小微客户是谁?


最初是网商,他们规模很小,老板加员工只有几个人;后来扩展到线下规模更小的群体,他们大多数都是个体,经营路边摊或小店;此外,在广大农村地区,还有许多从事经营活动的农户。


但有一点是相同的:他们往往不能提供抵押和担保,甚至也没有信用记录,在传统的金融模式下,他们贷不到款。实际上,网商银行80%的客户此前从未在其他银行获得过贷款。


国标口径下,国有大行和股份制银行的普惠型小微企业贷款指单户授信总额1000万元(含)以下;此外,央行针对小微贷款还有一个定向降准后的认定,即单户授信小于500万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款;对比之下,网商银行的户均授信仅为3万元。


那么,这些人就是网商银行要服务的小微客户。


4年来,从线上到线下,从城市到农村,网商银行描摹出了他们的样子:


“路边摊”画像

1、80%的人之前从未在其他银行获得过贷款。但每1万元贷款可以为他们带来3万元的营收。


2、86%的经营者以18-45岁群体为主,他们是家庭的顶梁柱,也是中国劳动力的主力。


3、89%分布在三四五线城市,是下沉市场爆发出增量红利的重要基础。


4、52%员工数量在5人以下,其中多数是路边摊和街边小店,58%是与亲友共同经营,以夫妻店居多。


5、45%贷款需求为5万元以内;平均每笔贷款使用107.8天;每年贷款7.6次。最小的一笔贷款1元,他们需要更灵活更高频的金融服务。


虽然微小,

但他们充满活力和信心

1、82%的经营者每天工作超过8小时。


2、小企业“午夜贷款”流行 每晚11点-12点是他们的贷款高峰。


3、47%的小商家最近一年的利润率在10%以上。


4、80%计划在今年扩大经营规模。


5、41%预计2019年营收将增长10%。


可以说,小微企业是中国经济和就业的“稳定器”。李克强总理在今年的政府工作报告中指出:只要市场主体有活力,就能增强内生发展动力、顶住经济下行压力。



“310”模式已复制到50家金融机构


在今年的陆家嘴论坛上,银保监会普惠金融部主任李均峰提到:


我们商业银行对小微企业服务的效率也在提高。许多商业银行大量用数字技术,像蚂蚁金服下面的网商银行,我们在数字信贷上叫“310”,包括我们的大型银行,包括民营的互联网银行,发放贷款3分钟成贷,1秒钟放贷,0人工干预,效率非常高。


李俊峰表示,要解决小微企业融资中信息不对称,没有抵押担保问题,现在有一条政策正在鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款,就是蚂蚁金服的模式,就是提倡商业银行减少对抵押担保的过度依赖发放信用贷款。


今年3月,银保监会副主席祝树民曾在《努力缓解小微企业融资难融资贵问题》一文中指出,以网商银行为代表的新型互联网银行通过智能化的风控体系和数据“画像”,批量发放小额信用贷款,有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。


几乎同一时间,银保监会日前发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》明确提出,支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。


而这种全流程线上贷款模式,正是网商银行的“310”模式(3分钟申贷,1秒钟放款,全程0人工介入)。基于创新的微贷技术,网商银行的客户通过电脑和手机端就能7*24小时获得金融服务。


“310”背后是网商银行长期积累的风控技术能力。通过使用支付宝而产生的交易数据,网商银行建立了包括10万项以上的指标体系,100多个预测模型和3000多种风控策略的体系。这些风控技术,一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押,凭借信用就能进行贷款,另一方面,将网商银行的不良率控制在1%左右。


2018年6月,网商银行推出“凡星计划”,希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出,为金融机构按需定制,输出自己的金融能力或者技术能力。截至目前,通过联合放款,网商银行已将“310”模式复制到了50家金融机构,为这些商业平台金融机构,提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务,让他们拥有或者让他们提升为各自用户提供金融服务的能力。


如与桂林银行共同探索出的线上+线下优势结合的道路,利用数据风控的农业信贷新模式,以小额、批量、信用、线上为特点的融资产品,借助各级政府、农资供应商、核心企业,精准的对特定区域、产业、人群进行信贷投入,实现了规模化授信,助力政府实现农业产业政策和精准扶贫,帮助更多农户高效便捷地获得现代化的金融服务。

 


致力成为全球服务小企业最多的银行


在赚钱这件事上,网商银行看起来似乎不思进取。但它却把精力都放在了另一件事上:服务小微商家。


截至2019年6月21日,网商银行累计服务小微客户超过1700万,这一数字在全球银行中排名第一。而在净利润几乎垫底的情况下,网商银行还连续两年降低小微企业的贷款利率超过2个百分点。


这些举动让网商银行被称为“傻子银行”。

    

网商银行服务的小微企业做的都是小本生意,他们多数是路边摊、街边店,对贷款利率非常敏感,因此在资金成本不断上升的同时,网商银行还一直在努力降低小微企业贷款成本。与此同时,小微企业经营状况不稳定,对银行来说风险极大,因此对风险的防控需要付出更大的技术成本。

    

傻子银行的微利背后,是初心、情怀与社会责任感的表现。

    

对傻子银行称号,网商银行新任董事长胡晓明并不以为意,他坦言“营收和利润从来不是网商银行在意的目标,网商银行从成立之初就确定只做一件事:服务好小微企业,解决他们的痛点。


胡晓明表示,这些小微商家中的大部分,是遍布中国大街小巷的个体工商户、路边店,他们构成了中国民营经济中的毛细血管,最微小也最有活力。每一个小微商家背后,都有一家人甚至几家人的温饱需要支撑,因此帮助小微商家,也是在助力经济发展及民生稳定。


胡晓明表示,未来网商银行还将坚持自己“无微不至”的初心,3年内让更多的路边摊都贷到款。


来源/中华合作时报·农村金融

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